Naplata štete od osiguranja — postupak, rokovi i iznosi naknade

Ovo je vodič, ne pravni savjet. Kasko Osiguranja BiH je stranica za poređenje osiguranja: ne zastupamo oštećene i ne naplaćujemo štete u tuđe ime. Ispod su rokovi i prava kako ih propisuju zakoni oba entiteta, s brojem člana uz svaku tvrdnju, da postupak možete voditi sami ili znati šta tražiti od onoga ko vas zastupa.

Od koga se šteta naplaćuje

Prvo pitanje nije koliko, nego kome ide zahtjev. To zavisi od toga ko je kriv i je li osiguran.

Tabela se pomjera lijevo-desno.

Nepoznato vozilo — izuzetak koji treba znati. Zaštitni fond štetu na stvarima plaća samo ako je u istoj nezgodi već platio štetu zbog smrti ili teške tjelesne povrede s bolničkim liječenjem od najmanje 5 dana, i tada sami snosite učešće od 950 KM. Ogrebotinu na parkingu od vozača koji je otišao zato ne plaća niko osim vašeg kaska.

Kriv je drugi, a imate kasko? Birate. Od njegovog obaveznog osiguranja naplaćujete punu štetu, bez franšize, i vaš bonus ostaje netaknut. Preko svog kaska ne morate čekati da se utvrdi krivica, ali se odbija franšiza; vaše društvo zatim samo traži novac od krivca.

Postupak naplate štete, korak po korak

1. Osigurajte dokaze na mjestu nezgode. Fotografije vozila, oštećenja i mjesta događaja, podaci drugog vozača, registarska oznaka, naziv društva i broj njegove police. Ako ima povrijeđenih ili se ne slažete oko krivice, zovite policiju. Inače zajedno popunite evropski izvještaj: u FBiH je to dokaz o štetnom događaju ako je uredno i potpuno popunjen i uz njega su priložene fotografije oštećenja i mjesta događaja (čl. 50), a u RS dokaz o štetnom događaju kod manje materijalne štete — do 2.500 KM na vozilu — ako je uredno popunjen i uz njega su priložene fotografije (čl. 37).
2. Podnesite odštetni zahtjev u pisanom obliku društvu krivca i sačuvajte dokaz o datumu predaje — od tog datuma teku rokovi. Društvo vas mora bez odgode pisano obavijestiti koje dokumente treba priložiti (FBiH čl. 13 st. 3).
3. Ne popravljajte vozilo prije procjene. Procjenitelj društva mora vidjeti oštećenje; popravljena šteta se više ne može utvrditi.
4. Sačekajte obrazloženu ponudu. Mora sadržavati pravni osnov, iznos i obrazloženje obračuna (FBiH čl. 14 st. 1; RS čl. 22 st. 2). Ako obračuna nema, tražite ga pisano.
5. Prihvatite — ili uložite prigovor. Rok za prigovor ne može biti kraći od 15 dana od prijema ponude, a društvo o prigovoru odlučuje u roku od 15 dana.
6. Ombudsmen u osiguranju. Ako prigovor ne uspije, obratite se ombudsmenu pri agenciji svog entiteta. Postupak je besplatan.
7. Tužba. Posljednji korak, i tek kad isteknu zakonski rokovi — tužba podnesena ranije smatra se preuranjenom.

Rokovi za naknadu štete po zakonu

Zakoni dva entiteta imaju isti kostur, ali se rokovi za isplatu razlikuju. Tabela važi za zahtjeve prema obaveznom osiguranju krivca i prema Zaštitnom fondu.

Tabela se pomjera lijevo-desno.

Tri stvari koje društvo ne smije. Ništavne su odredbe ponude ili poravnanja koje određuju rokove duže od zakonskih, uslovljavaju isplatu potpisivanjem vansudskog poravnanja, ili traže da se odreknete zakonskih prava (FBiH čl. 15; RS čl. 22 st. 7). Nesporni dio vam pripada i kad se o ostatku još ne slažete.

Šta odštetni zahtjev treba sadržavati

Zakon ne propisuje obrazac — svako društvo ima svoj, a zahtjev možete napisati i sami. Važno je da iz njega jasno proizlazi ko traži, od koga, na osnovu čega i koliko:

• Vaši podaci — ime, adresa, telefon, i račun na koji se isplata vrši.
• Štetni događaj — datum, vrijeme i mjesto, kratak opis kako se desilo.
• Vozilo i polica krivca — registarska oznaka, ime vozača, društvo i broj police obaveznog osiguranja.
• Šta tražite — po stavkama: popravka vozila, vuča, troškovi liječenja, izgubljena zarada, nematerijalna šteta.
• Prilozi — evropski izvještaj ili policijski zapisnik, fotografije, saobraćajna dozvola, predračun ili račun servisa, medicinska dokumentacija.
• Datum i potpis, i potvrda da je zahtjev zaprimljen: prijemni pečat, povratnica ili odgovor na e-poštu.

Zastara: do kada možete tražiti naknadu

Tabela se pomjera lijevo-desno.

Prigovor ombudsmenu ne prekida zastaru — to izričito piše u pravilima ombudsmena FBiH. Ako se rok bliži kraju, a spor nije riješen, ne čekajte.

Koliko iznosi naknada

Šteta na vozilu i stvarima. Krivac, odnosno njegovo osiguranje, duguje stanje kakvo je bilo prije nezgode: popravku, ili novčanu naknadu kad popravka nije moguća (ZOO čl. 185), uključujući i izmaklu korist (čl. 189) — toliko da vaša imovina bude ono što bi bila da štete nije bilo (čl. 190).

Šteta na licima — materijalna. Troškovi liječenja i rehabilitacije, izgubljena zarada za vrijeme bolovanja, renta kod trajne nesposobnosti za rad, izgubljeno izdržavanje, troškovi sahrane, tuđa njega i pomoć (Zakon FBiH čl. 30).

Nematerijalna šteta. U Federaciji BiH zakon za saobraćajne nezgode propisuje okvirne iznose: za fizičku bol 70, 40 ili 10 KM po danu, za strah do 70 KM po danu, za smrt bračnog druga, djeteta ili roditelja 20.000 KM — uz usklađenje s prosječnom premijom, koje za 2026. iznosi +23,3%. Sve tabele i kalkulator su na stranici Naknada nematerijalne štete.

Gornja granica. Obavezno osiguranje pokriva najmanje 2.000.000 KM za štetu na licima i 400.000 KM za štetu na stvarima po jednom događaju, u oba entiteta (FBiH čl. 27; RS čl. 30). Putnik u javnom prevozu ima pravo na najmanje 9.000 KM za slučaj smrti, 18.000 KM za trajni invaliditet i 4.500 KM za troškove liječenja.

Kad društvo odbije zahtjev ili ponudi premalo

1. Tražite obrazloženje u pisanom obliku. I ponuda i odbijanje moraju vas uputiti na pravo prigovora i pravo na tužbu.
2. Prigovor društvu, s dokazima koje ponuda nije uzela u obzir: drugi predračun servisa, nalaz vještaka, medicinska dokumentacija.
3. Ombudsmen u osiguranju. U FBiH: Ombudsmen u osiguranju pri Agenciji za nadzor osiguranja FBiH, rok šest mjeseci od događaja ili od prijema odgovora društva na prigovor. U RS: Ombudsman u osiguranju pri Agenciji za osiguranje Republike Srpske, rok godinu dana od prijema posljednje odluke ili odgovora društva. Uslov je da ste prethodno uložili prigovor društvu i da se o istom ne vodi sudski postupak.
4. Sud. Ombudsmen posreduje, ali ne odlučuje o osnovanosti ni o visini zahtjeva — ako se o iznosu ne dogovorite, o njemu odlučuje sud.

Agencije za naplatu štete i advokati: šta treba znati prije potpisa

Agencije za naplatu štete pripremaju zahtjev, pregovaraju s društvom i, ako ne uspiju, predmet predaju advokatu. Kod teških povreda, spornog pitanja krivice ili odbijenog zahtjeva to može biti razumna pomoć. Kod obične štete na vozilu s jasnom krivicom, zakon vam daje sve što vam treba da postupak vodite sami.

Ko plaća zastupanje? U mirnom postupku društvo nije dužno nadoknaditi troškove pravnog ni bilo kakvog drugog zastupanja (FBiH čl. 14 st. 8; RS čl. 22 st. 10). Proviziju agencije ili nagradu advokata zato plaćate vi, iz svoje naknade. Visinu provizije zakon ne propisuje — ugovarate je sami.

Prije nego što potpišete punomoć, tražite da u ugovoru piše:

• koliki je procenat i od čega se računa — od cijele naknade ili samo od onoga što je agencija izborila preko prve ponude;
• na čiji račun društvo isplaćuje novac, i u kojem roku se prosljeđuje vama;
• šta plaćate ako se ne naplati ništa;
• ko snosi sudske troškove i troškove vještačenja ako dođe do tužbe;
• da se punomoć odnosi samo na ovu štetu, i kako je možete opozvati.

Naplata štete po kasko osiguranju

Kod kaska ne dokazujete tuđu krivicu — štetu prijavljujete svom društvu, a pravila su u uslovima vaše police. Društvo mora isplatiti u ugovorenom roku koji ne može biti duži od 14 dana od kada je utvrđeno da obaveza postoji i koliko iznosi; ako se iznos ne može utvrditi na vrijeme, na vaš zahtjev isplaćuje nesporni dio kao predujam (ZOO čl. 919). Od iznosa se odbija franšiza. Cijeli postupak, s dokumentima i totalnom štetom, opisan je u vodiču Prijava štete na kasko osiguranju.

Naknada štete za povredu na radu

Ako radnik pretrpi štetu na radu ili u vezi s radom, poslodavac je dužan nadoknaditi je po općim pravilima obligacionog prava (Zakon o radu FBiH čl. 93). To znači: poslodavac odgovara ako ne dokaže da šteta nije nastala njegovom krivicom, a kad je povreda nastala od opasne stvari ili opasne djelatnosti, odgovara bez obzira na krivicu (ZOO čl. 154, 173 i 174).

Zahtjev ide poslodavcu. Ako poslodavac ima policu osiguranja od odgovornosti, štetu isplaćuje društvo za osiguranje; kolektivno osiguranje radnika od nezgode isplaćuje ugovorenu sumu nezavisno od toga ko je kriv. Pitajte poslodavca za naziv društva i broj police. Rokovi od 30 i 60 dana iz zakona o obaveznim osiguranjima u saobraćaju ovdje ne važe; važe opći rokovi zastare iz tabele iznad. Za visinu nematerijalne štete sudovi u Federaciji koriste orijentacione kriterije Vrhovnog suda FBiH.

Izvori

• Zakon o obaveznim osiguranjima u saobraćaju FBiH — Službene novine FBiH 57/20, 103/21 i 35/26 (tekst na stranici Vlade FBiH)
• Agencija za nadzor osiguranja FBiH — prosječna premija AO za 2025. godinu (370 KM)
• Agencija za nadzor osiguranja FBiH — informacija o promjeni visine naknade iz čl. 38–43 (29.01.2025)
• Ustavni sud BiH, odluka U 7/22 od 14.07.2022 — čl. 40 st. 3 i čl. 41 st. 2 u skladu su s Ustavom
• Zakon o obaveznim osiguranjima u saobraćaju RS — Službeni glasnik RS 82/15, 78/20, 1/24 i 67/26 (prečišćeni tekst)
• Zakon o obligacionim odnosima — čl. 154, 178, 185–190, 200, 206, 376, 377, 380 i 919
• Vrhovni sud FBiH — Orijentacioni kriteriji za naknadu nematerijalne štete (27.01.2016)
• Pravosudje.ba — izmjena Orijentacionih kriterija, +50% (sjednica 05.03.2025)
• Ombudsmen u osiguranju FBiH — postupak i obrazac prigovora
• Ombudsman u osiguranju RS — postupak
• Biro zelene karte u BiH
• Zakon o radu FBiH — čl. 93 (Službene novine FBiH 26/16)

Propisi provjereni 02.10.2026. Zakoni se mijenjaju; prije nego što se oslonite na rok, provjerite važeći tekst ili pitajte advokata. Nađete li grešku, javite nam.

Česta pitanja o naplati štete